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对于新手理财来说,哪款理财APP(产品)更好一点?各有怎样的区别呢?

《新手理财必读手册》:别轻信别人推荐的理财 引子 不问现状就推荐理财产品和方式的,都是耍流氓 这些年我一直在金…

《新手理财必读手册》:别轻信别人推荐的理财

引子 不问现状就推荐理财产品和方式的,都是耍流氓

这些年我一直在金融行业摸爬滚打,因此经常有朋友问我关于理财的各种问题。

比如,我现在有一笔钱该怎么理财?当然这一笔钱每个人说的额度可能不一样,有的是1万、10万,也有的是50万、100万、500万等等。

还有一些朋友会问另外一些问题,比如:现在能不能进股市?现在能不能买房子?现在要不要买基金?

诸如此类的问题不胜枚举。看着他们满怀期望的眼神,我只能如实说我也不知道。

每当这个时候,迎来的是朋友们尴尬中带点失望、失望中带点鄙视、鄙视中带点疑惑的目光。

​我从事的工作中,固然有30%左右的内容与理财密切相关,但是我不是销售人员,我不会为了工作业绩或生活压力直接给朋友们一个标准答案,也无法给朋友们推荐某一款具体的理财产品或者推荐某一个具体的财富管理机构。

本文也同样遵守这个规则,不会推荐或引导读者购买理财产品或进入某个具体的投资领域。

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我说不知道的主要原因,其实很简单。在我看来,不问清楚理财者家庭情况,资产状况,风险偏好等等,就直接推荐理财产品、理财方式和财富管理机构的行为,都是耍流氓。

很多人在推荐理财产品的时候,都偏向于推荐自己所从事行业的产品。

在银行工作的可能会推荐银行的理财产品,觉得其他的都不安全。

在基金公司工作的会推荐你来相应的基金品种。

做智能投顾的会告诉你,应该把资金按照什么样的比例分别投在各种不同的理财产品类型上。

做股票推荐的会偷偷告诉你有内幕消息的几只股票。

有人会推荐你去买有巨大升值空间的房产。

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有人会推荐你买黄金。

有人会鼓动你去买各种保险。

也有人推荐你去买信托或直接做长期的私募股权母基金投资。

……

看到这些产品或方向,你是不是觉得思路一下开阔了很多?

但其实这些推荐行为都是不专业的,不负责任的。

因人而异的理财模式

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首先,理财是有风险的。其次,没有最好的理财方式,只有最合适的理财方式。

很多理财经理在为理财者服务时,只是简单地做一个风险偏好的调查,很快让客户签完《风险提示告知书》,迫不及待的向客户推荐某一款产品,生怕理财者反悔,在打款前的某个环节上终止投资。

他们甚至不知道你的父母年龄收入健康状况,你对子女的未来的教育规划,你的夫妻双方的职业在未来几年的行业趋势,你所在的城市消费水平,你的家庭收支状况等等。

理财经理的推荐行为,是基于自己的销售提成,将自己对你的服务快速变成他可以拿到的绩效工资收入。这种推荐系利益驱动行为而不是为了满足你实际的理财需求。

专业一点的理财经理,会站在产品的角度试图用最好的卖点来说服你。无非是跟你说她们安全性好,流动性好,品牌强,实力雄厚,收益率还不错等等。

可能产品确实不错,卖得也很好,但不一定是最适合你的。

很多朋友听说某一个理财产品不错,信息的来源其实是他自己的朋友圈或亲戚。

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因为很多理财产品的销售都有朋友推荐朋友这样一个渠道。被推荐人和推荐人都可以得到一定比例的返利收益补贴或提成奖励。

他们对这个理财产品的类别、基本结构、对应的资产和盈利模式都不了解,甚至有的朋友对理财产品是否合法合规都没有经过仔细的甄别,只是基于收益和奖励就轻易推荐。

所以在很多时候就出现这样的情况:大家其实在碰运气,行情好可能会得到一些收益,行情不好的时候可能连本金都失去了。

也有一些朋友在做理财之后,一直关注行情的波动,当市场环境不好,他的本金受到损失的时候,他是很难接受的。但其实他在购买这个理财产品的时候,他的风险偏好调查是合格的,或者是符合当时的心理预期的。

他们没有考虑到的是产品的风险可能大于他们的承受范围,也没有考虑到他自己的家庭境况,会随着时间的推移、市场的变化而发生变化。

比如有些个体老板在市场不错的时候,连续几年的家庭收入可能都达到了300万以上,这个时候他可能会选择一些长期的信托产品。政策、经济环境的波动,可能会导致市场下挫,他的生意也可能受到重大的损失,现金流变得很紧张。在他需要较多的现金来解决眼前的困难时,固定期限的产品让他没有办法提前退出。从而他会寻求其他民间借贷的途径解决资金的困难,这种情况下他付出的资金成本,远远大于理财产品的收益。

没有充分考虑到资金的远期用途,导致不做理财可能收益小,做理财反而最终亏钱了……

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其实理财对每个家庭来说都是因人而异的。

有的家庭的理财资金,对家庭生活状况和生活品质影响很大,那这笔钱作为理财资金,可能要打一个折扣。

关于理财的资金,必须要先确定这是不是一笔闲钱。

如果理财资金受到了损失或兑付期延后,家庭的生产、生活、教育是否会受到严重影响。

即使你现在有一笔闲钱可以用来理财,也要看你这笔钱的性质。

有人会问钱就是钱,还有什么性质吗?有的,一笔理财资金拥有以下属性:金额周期、来源、重要性、资产占比、最终用途等等,做一份详尽的理财规划方案,还需要再匹配上你个人的风险偏好、家庭的风险偏好及家庭成员的综合状况等等。

这是一个庞大的系统工程,没有很多人想的那么简单。

谷隐者:《新手理财必读手册》:别轻信朋友推荐的理财​

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作者: 艾斯财经

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