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90后还能靠养老金吗?

关于90后的养老,我有很多话要说。 一直以为90后还是黄毛丫头或毛头小伙,一转眼就开始考虑养老了,这让70后,…

关于90后的养老,我有很多话要说。

一直以为90后还是黄毛丫头或毛头小伙,一转眼就开始考虑养老了,这让70后,80后有更深的危机感了。

也难怪现在90后压力山大,可以说没有比起90后更难的了,头上有4座大山。

第1座大山是社会竞争更大、就业危机更强。

他们一直在不断的打拼,在职场上斗智斗勇,除了5+2、白加黑,还要做第2职业,做兼职,还要参加培训、学习、写作,起的比鸡早,睡的比狗晚,干的比驴多,真心不容易。

第2座大山是车贷,房贷。

稚嫩的肩膀早早就扛起了重担,做起了房奴车奴。

第3座大山是养孩成本高。

孩子的保姆费,尿不湿费,奶粉费,学前培训班费,营养费等让90后操碎了心,可不像50后60后的孩子,都是放养、散养,饿不着就行,家长不用操什么心。

第4座大山是421家庭模式。

要抚养孩子,自己还要在职场上打拼,双方父母都年龄大了,还有爷爷奶奶,姥姥姥爷需要照顾,随时要被压垮和崩溃的节奏。

放眼国内,据最新数据显示,我国60周岁以上的老年人口已达2.4亿,约占总人口的17.3%,65周岁以上的老年人1.58亿约占总人口的11.4,我国已进入老龄化社会。

2019年老年人的抚养比是19.6%,比2018年的16.8%有较大幅度增幅,为11年来增幅最大,抚养比增加了8%。

人均养老资源不断缩减,普通人拥有的资源不断减少。

展望世界,已经进入老龄化的日本邻国,有不少老年人处境凄惨,有的到70岁,80岁还在不停的工作,为的是赚养老费,有的故意小偷小摸求拘捕,到监狱有饭吃,有床睡,还有人管医疗,也是个不错的养老的地儿。

这让90后怎么能不为养老担忧呢?

未来靠养儿防老,已经不可能,靠养老金只能解决一部分问题,不能解决全部问题。那么该怎么办?

下面摩西妈妈给90后养老支几招,管用不管用,先看看再说。

1、社保养老

2、商业保险补充

3、以房养老

4、投资赚钱

下面就是我的观点:

1、社保养老

相信每一个参加工作的90后,都已经入了五险一金,其中就有养老金。这是最靠谱的基本养老金。

虽然我国老年人不断增加,新生儿的出生率逐年下降,现在的独身主义者,丁克一族,越来越多,导致养老金缺口扩大。但我国已经开始对各个省的养老金进行调剂,将养老金有结余的省份,调剂到养老金有缺口的省份,保证养老金社保的全国统筹,所以根本不用担心养老金会用光。即使老工业基地,东北三省的人也大可以放心。

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社保养老金可以作为最基础的生活费用,起码可以吃饱穿暖,衣食无忧。

但是只有社保解决不了养老的全部问题,现在由于医疗条件不断改善,人们更加注重养生健康,现代人越来越长寿,所以出现了新的风险,就是活得太久的风险。

人老了,收入越来越少,得病的几率却越来越大,养老的消费也越来越高,通货膨胀越来越严重。

据人社部统计,近5年来,我国企业职工养老金替代率,(养老金领取水平与退休前平均工资收入水平之间的比率,)一直维持在45%左右,如果考虑到老年后医药开支增加通货膨胀等因素,仅靠社保的养老保险是远远不够的。

举个例子,现在你一个月挣到3万,如果只有社保养老金,退休后可能只有5000左右(确切数字可以找社保部门咨询一下),如果单位有企业年金,可能还会好一些。

2、关于商业养老保险

商业养老保险是以人的生命或身体为保险对象,在被保险人年老退休时,由保险公司按合同规定支付养老金,它主要是指长期年金保险,它的特点是投保人缴纳保险费的时间间隔相等,保险费的金额相等,整个缴费期间内的利率不变,且进行频率与付款频率相等。

传统养老保险,一般来讲其预定利率是确定的,一般在2%~2.4%,但这个利率会根据当时的银行利率保持相当水平,银行利率高时预定利率也高。在上个世纪90年代末,高利率时代养老保险的预定利率达到近10%。

它的特点是按合同约定的预定利率计算,不受外界银行利率变动的影响,即使是出现零利率或负利率的情况下,也不会影响养老金的回报利率。它的缺点是很难抵御通货膨胀的影响,长期来看存在贬值的风险,它适宜于以强制储蓄养老为目,主要适合在投资理财上比较保守的人。

商业养老保险有以下特点,

(一)交费方式:养老商业养老保险针对每个人不同的经济特点,有两种交费方式,分别是趸交和期缴。

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趸交相比于分期缴费,不用交费很多次,而且可以省掉很多利息,最后交的保费会少于期缴保费,比较适合短期手中有一笔积蓄、但工作稳定性不够的年轻人或者是事业有成的成功人士比较适合。

分期交付保险费的方式,也就是每月或每年固定拿出一笔钱,这种方式比较适合于工薪阶级或月光族,适合工薪阶层,是因为它既能满足大家养老储蓄的需求,可以有效的减轻工薪阶层的经济负担;适合月光族,是因为有一定的强制储蓄功能。

目前市场上的产品交费方式有出生30天到60周岁或65周岁,69周岁,或者是按10年20年交费等方式。

(二)保险期间:就是从保险合同生效到终止的时间跨度,在被保险人正常生存情况下,保险期间将直接关系到养老保险领取的时间长度,

(三)领取方式:通常有定额定时或一次性等方式,总领是在约定领取时间,把所有的养老金一次性全部提走,定额领取方式和社保养老金相同,即在单位时间确定领取额度,直至将保险金全部领取完毕。

社保养老金是以月为单位,而商业养老金都以年为单位,约定一个领取时间,根据养老保险金的总量确定领取的额度,有的养老保险合同中有约定的时间,有些可以自由选择领取方式,中间也可以更改。

(四)领取时间:我国法定的退休年龄为女性55周岁,男性60周岁,但商业养老保险的领取时间则灵活得多,提供了领取时间的多种选择,并且在没有开始领取之前可以更改,年金领取的起始时间通常集中在被保险人45、50、 55 、60、 65这几个年龄段也有更早或更晚的。

(五)领取保证:因为是以被保人生存为给付条件的一种保险,为避免被保人的寿命过短损失养老金的情况,不少养老金都承诺10年或者20年的保证,也就是说若被保险人如果没有人满10年或20年的保证领取期,其受益人可以继续将保证年限的余额领取完毕,有的保险公司保证领取时间达25年,保证领取期后被保人人生存可以一直领取。

(六)年金收益:在售的年金险产品大多数都是按照4.025%的最高预定利率设计的,这个利率可以说是目前购买年金险能够获得的较高收益,相比于基金、股票等,年金险的投资是非常安全的,预定利率不会有变化,都按合同去执行。当然,有些激进的公司也有可能高于这个收益。

(七)保障方面:在未开始领取年金去世,按照按照累计保费和现金价值的最大配置领取,领取后身故,是按照给付总额减去已付养老金的差额给付保险金。

4、以房养老

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对于90后的房奴来讲,这算是一个较好的选择,以房养老是依据拥有资源,利用住房寿命周期和老年住户生存余命的差异,对广大老年人拥有的巨大房产资源,是人们死亡后住房余存的价值,通过一定的金融或非金融机制的融会以提前套现变现,实现价值上的流动,为老年人在其余存生命期间建立起一笔长期持续稳定乃至延续终身的现金流入。

但是目前这个产品,叫好不叫座,主要是老年人的观念问题。截止到2015年9月,全国仅有12户,22人签约。

保监会对保险公司的要求是开业满5年,注册资本不少于20亿,满足保险公司偿付能力管理规定。对投保人要求,是自愿参与,有三十天犹豫期,投保人群应为60岁以上拥有房屋完全独立产权的老年人。

住房反向抵押养老保险,有这几个特点,这种以房养老是将房屋抵押和终身养老年金结合在一起投保,年龄在60~80周岁,拥有房屋完全产权的老年人,自愿将其房产抵押给保险公司,并继续拥有房屋占有使用收益和经抵押权人同意的处置权,并按照约定条件领取养老金,直至身故。

老人身故后,保险公司获得抵押房产处置权,处置所得优先用于偿付养老金保险。

幸福防来宝a款为为非参与型乙方养老产品,即保险公司不参与分享房产增值收益,未来房产增值部分将归属继承人,但承担房价下跌风险和长寿给付风险。在投保后,老年人即可终身领取固定养老金,不受房价下跌的影响。在老人百年之后,其子女或指定继承人将有优先权赎回房产,或交由保险公司处置房产,扣除已付费用后如有剩余将归属继承人。幸福人寿在这方面进行了有益的探索。

现在许多骗子也盯上了这块儿业务,有些老人在抵押贷款的合同上签字以后房子就莫名其妙的没了,这也从另一方面说明这一块儿的市场有多么广阔。

对养老机构来讲,有些养老机构设施不完善,好的养老机构收费又太贵,所以现在已经有多家保险公司自建养老院,为投保客户服务,泰康、新华、国寿、人保、平安、太平、恒大等公司都在推养老社区。

泰康的高档养老社区,“门票”是200万的保险,入住养老社区的资格,相当于是买保险的一个福利,这张门票能保证两个人入住,一个是被保人,一个是被保人的配偶,被保人的父母也有优先入住资格,但不能保证一定有房。入住前要交20万押金,入住后一切的开支还要自己承担。

泰康的这个保险产品叫鑫福年金险,是一款理财类保险,是年金险+万能险账户的组合形式,约定到某个年龄开始领取养老金,如果不领这笔钱就进入万能账户,复利生息。

太平人寿也推出了类似的产品,吉祥人寿特别设计了按月交费、按月领取,的形式,指定万能搭配和高端养老社区入住资格,并且创新支持家庭化保障权益共享。

4、投资赚钱

未来的养老方式有很多选择,有养老院养老,居家养老,社区养老,抱团养老等方式。但不管哪种养老方式,归根结底就是钱的问题。

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先说公立养老院养老,一线城市公立的床位有限,有的排队几年都未必能排上。

私立的收费昂贵,一般床位费+餐费+护理费6000元起步,这还不包括医疗费及其他杂费。

高档养老院每月万元以上,一般配备养老中心,国际医院,分半自理区和治理区,单间或者是包间需要15,000,如果没有雄厚的资金积累,无法承担。

居家养老,请护工每月要5000,还要负担食宿,整个下来也在6000元左右。

社区养老,现在是很多城市都在推行的一种方式,社区提供食堂、护工,有全科医生、日间照料,智能监控等配套设施,如果配套跟上的话,应该是比较好的一种养老方式。

抱团养老,听起来很美,一群人住一一个别墅,大家可以一起请一个护工,或做饭的师傅,也可以轮流值班做饭,大家一块玩儿,一起旅游,相互照看。现在也有许多人在尝试,但是没能持久,主要原因是由于性格脾气,爱好兴趣等的不同,导致出现散伙的问题。

90后除了做房奴,未来还可能做养老奴,养老金是有去无回,弹尽粮绝的付出。

有句话说的好,“现在不生活在未来,将来就会生活在过去”,“夕阳无限好,只因规划早”。90后除了社保,商业保险,‘还有千辛万苦买到的房子,剩下的就是投资赚钱了。

比较稳健的投资是银行理财和货币基金及银行存款,其次债券基金,混合基金,股票基金,指数,基金,如果没有一定的经验和知识,股票就不建议大家去碰了,10人9赔,赚钱一辈子,赔钱分分钟。

90后最大的资本是年轻,时间+复利,到退休时也是一笔财富,让年老的你活得有尊严、有品质,还富有诗意。

养老不能废物养老,只是吃好喝好,满足物质和安全需要,生活没有品质,没有诗和远方,也不是90后希望的,90后也是会享受的一代,不能重蹈老一辈的覆辙,你说对吧?

关于养老你还有什么想法?欢迎和摩西妈妈互动评论,你有耐心看到这里,那我们一定是有缘了。

顺便做一下自我介绍,摩西妈妈深耕保险业25年,曾任保险公司地市分公司、省分公司、总经理,等中高层领导,对保险各个领域有较丰富的经验和知识。作为个人知乎号,一切从提问者利益出发,用心科普保险知识。

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作者: 艾斯财经

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