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年金险跟股票和基金一样吗?它的存在有什么意义?

文章比较长,分为以下几部分: 作为保险,年金险保什么? 作为理财来看,收益性和安全性如何? 年金险的种类及适合…

文章比较长,分为以下几部分:

作为保险,年金险保什么?

作为理财来看,收益性和安全性如何?

年金险的种类及适合人群

作为保险,年金险保什么?

首先明确一点,年金险虽然有很强的理财属性,但是它是属于保险范畴的。监管层面也一再强调宣传时不能过度强化年金险的理财属性。既然是保险,我们就从保险的角度看看年金险到底保什么?

说起保险,大家比较熟知的就是医疗险(生病满足保险约定条件时可以凭发票报销)和重疾险了(重大疾病达到合同约定理赔条件时保险公司会给赔付)。年金险虽然也是人身保险,与这两种的差别还是比较大的,它保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。

年金险是寿险的一种。寿险是以被保险人的生存或者死亡为给付条件的,即在被保险人生存的期间是无法领取的,只有在被保险人身故之后受益人才可以领取到这笔保险金。因此寿险主要是为了给家庭带来一种保障。适合于家庭负担比较重(有房贷车贷)尤其是上有老下有小的人购买。这类型的人群是家中的经济支柱,一旦早逝家中就会失去所有的经济来源。而寿险就可以补足这种情况所产生的家庭经济缺口。

年金险作为特殊的寿险,它的特殊性主要体现在给付条件不同,它的给付不以被保险人的死亡为条件。投保人可以一次或按期交纳保险费,只要达到保险合同上所约定的年纪,被保险人便可以按期领取保险金,直至被保险人死亡或保险合同期满。

也正是因为这个特殊性使得年金险的用途更广泛。一些目前工作状态稳定且经济压力不大的人可以用作补充养老(保障在退休或者年老以后依旧可以有一部分收入来保证自己的生活质量);有小朋友的还可以用来规划教育金(父母在小朋友出生时开始规划,每年固定支出一小部分,等到上学年龄时可以按需支取)或者专项费用(储备未来专项大额支出)。

简单理解就是:寿险的保障功能更强一些,年金险的理财功能更强一些。

作为理财,安全性和收益性如何?

前面说过年金险可以看作是人们通过寿险公司进行的一项投资,它代表寿险公司同年金合同持有人之间的契约关系;当作理财来看的话,年金险就是一种无风险、低收益、流动性较差的理财产品。流动性较差大家都比较好理解,一般都是要五年期十年期的,时间越长,收益越高,虽然有些年金险提供减额交清和保单贷款的功能,但是保险利益、也会收到影响,这里再详细说说安全性和收益率。

年金险的安全性主要体现在两方面:保险公司的安全性和产品的安全性。

之前也说过,保险公司是金融机构,金融机构的经营都是受国家监管的,保险公司的设立、合并、分立都是有严格法律规定的,放个图(保险公司的十大安全机制),大家体会下:

既然法律规定保险公司不允许解散,那如果经营不善了怎么办呢?也有规定:

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1 更换股东

保险公司成立需要保监会的批准,一般需要5家以上的股东,每家占比不能超过20%,而且保险牌照是稀缺资源,保监会门口排队要拿保险牌照的可能有300多家,每年只批那么两三家,所以更换股东很容易也很常见

2 保险保障基金注资

比如说新华保险、安邦保险都是保险保障基金注资托管平稳度过。保险保障基金就是用来保障保险公司资金链安全的问题。

3 国务院会指定一家大的保险公司收购

如果这两条都不行,最后国务院会指定一家大的保险公司把它全盘收购。公司的收购对于客户是没有影响的,合同怎么约定就怎么赔。如果客户买了A保险公司的产品,即使20年以后,A公司不在了,都有人赔钱。因为人寿保险合同是刚性的,在制度和法律层面都有保障。

关于这点,还可以看下银保监会官方公众号的说明:如果保险公司破产了,我的保单怎么办?

说完保险公司的安全性,再来看看产品的安全性。产品的安全性除了上面的保险资金运用监管制度外,还体现在合同,合同代表着寿险公司同年金合同持有人之间的契约关系。前面也说了,保险公司很安全,年金险赔不赔主要还是看合同,那如果合同本身约定就有问题,客户的利益还能得到保障吗?

有很多人顾虑,保险产品的合同都是格式合同,保险公司说什么就是什么,客户也没有发言权,只能被动接受。很多合同中的条款都是给一个网络链接的形式,如果这个链接内容保险公司私自修改了怎么办?其实多虑了,保险公司的经营是要受银保监会监管的,银保监会要求所有的产品都要备案,产品合同也是备案的内容之一,备案过的资料不可私自修改,这些产品合同在公开渠道也都查得到,链接在这里(/web/site0/tab5253/ ),如果客户购买了产品,电子版或纸质版的合同会给到客户,与备案的版本是一样的,保险公司无法擅自修改。

年金险产品也一样,合同里面会列明双方责任义务,保险利益等。产品的收益也会列明在合同里面,如下图示例,凡是写在合同里面的都是要兑付的,这就是说年金险产品无风险的原因(万能账户一般是浮动收益,在合同中一般只约定保底收益,这个要注意下;因不是年金险主险,这里不多说)。

说完安全性,再来看看收益性

年金险的收益没有太多的亮点。一直主张消费险优先,反对买年金险的人很多,他们也有充分的理由(年金险短期跑不赢存款国债货币基金,中期跑不赢银行理财债券基金,长期跑不赢指数基金定投,除了月光族和剁手党,普通家庭实在没有投资的必要)。

这里我要给年金险正个名,首先需要肯定的是关于收益,上面那句话是对的。年金险确实跑不赢上面提到的产品,那么除了月光族和剁手党,其他人还有必要买吗,我的意见是肯定的。原因有二:

一是离开风险谈收益都是耍流氓。年金险是无风险收益,之前提到的那几个品种除了国债和定期存款(50W以内)外,其他的品种都是有风险的,根本没有可比性,适合的人群不同,不想承担风险的可以把年金险作为一个配置的选择;愿意承担风险的可以去选择别的产品,并不冲突。

二是长期收益与短期收益的问题。年金险的收益是长期的(写在合同里面,整个保障期间都不变的),而银行银行和货币,国债的收益是会随市场波动变化的。新年伊始,央行已经迫不及待的宣布降准了(1月1日,央行宣布,于2020年1月6日下调金融机构存款准备金率0.5个百分点);去年年底,周小川行长也表态中国可以尽量避免快速进入负利率时代。利率下行是一个长期的趋势,在这种大趋势下,投资年金险可以锁定长期收益,这是其他理财品种没有的功能。

年金险的种类及适合人群

说完了年金险的好处,保本保底收益,不少人心动了,但是市场上年金险产品那么多,条款又那么复杂,想要愉快地买买买之前,还是要先静下心来搞明白。简单来说,市场的年金险不管条款设计如何,大体上可以分为这几类:

1)纯养老型。前期现价低,后期养老金多,活越久收益率越高。这种就是最最传统的年金险产品,适合有养老需求的人(作为目前养老基金的补充),尤其适合不婚主义者,丁克族,在年轻有能力的时候就为未来做好准备,后续的生活会更可控些;

2)主险不重要,万能账户好。这类产品的设计强化了年金险的理财功能,主险一般,但是附加的万能账户收益率比较高,对应主险已交保费在一定时间内可以转到万能账户,如果保险公司投资能力强的话,万能账户结算收益可以达到6-7个点(合同保底3个点)。这类型的产品比较适合有点钱,想用来投资的人,把年金险完全作为一种财富增值工具,前提是保险要持有很长一段时间才能体现这些收益;

3)平衡型的。平衡型的意思是说平衡了养老保障功能和理财功能,这类型的产品处于以上两种类型的中间地带,两种功能都有兼顾,可以根据不同客户的需求规划合适的方案,适合大多数人。这类型的产品往往都有保单贷款或者减保取现的功能,需要用钱的时候也是可以变现的。月光族想逼自己存点钱的;年底发了年终奖怕控制不住买买买的;小朋友的压岁钱专款专用规划教育基金的;老年人存了几十万不知道怎么投怕被P2P或者不良保健品骗走的都可以通过平衡型的年金险产品来实现。市场上也有一些宣传快返的年金险产品,其实就是平衡型的产品根据客户的需求规划出来的一个特例,交满3年或者5年有现金返还。

4) 还有一种就是增额终身寿险,也可以算作保障型的年金险吧。毕竟,年金也是寿险的一种。这种产品流动性比较高,收益稳,身故还有杠杆,可以灵活减保取现。比较适合有钱人做财富传承,可以有免税功能和避债功能,适合40岁以上的中高净值客户,这里就不多说了。

至于您提到的分散风险,以及股票与基金是否算分散风险,可以参考下下这一篇:

保妈爱理财:理财 VS 投资​

更多关于保险和理财的知识,欢迎关注保妈爱理财

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作者: 艾斯财经

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